中国的足球和中国的银行

用一句通俗的话讲，中国足球算是臭到家了。中国足球是最早进行市场化改革的领域。但是，直到一系列的足球黑幕被揭露出来的时候，普通百姓才真正了解到了所谓足球市场化改革的失败。其实在中国，还有一个比足球更臭的领域，就是中国的银行业。足球的失败和落后已经被公众所了解，但银行的落后和失败却暗藏的很深，中国银行业的落后比中国的足球更有甚之！

第一：从最直接的结果看。中国足球的水平和银行的经营服务水平同样很差。

中国足球屡战屡败，成为球迷心中持久的伤痛，也成为百姓生活中的笑料。而银行呢？你去银行办理一个简单的业务，平均要排队多长时间呢？银行乱七八糟的收费你搞的清楚吗？那些收费合理吗？中国各银行在全球经济危机中亏了多少呢？有准确的统计吗？有多少客户对他们银行的服务满意呢？中国的银行除去“大”以外，在国际上完全没有地位可言。资产规模是一流的，但管理和服务水平仍然不入流！在同样劣质品质下，银行的客户比中国球迷更倒霉。因为足球作为一种娱乐，有很多替代品。比如：我可以不看中国足球，看其他国家的足球，或者看乒乓球、羽毛球等。而银行的服务在中国没有替代品。尽管在大城市有些外资银行，但银行的零售业务有很强的本土化特征，即便是在发达国家也一样，特别是外资银行门槛高，不是一般老百姓都能够享用的。当一个普通的客户为一个简单的业务在银行长时间地排队时，，当一个普通的客户在和那些银行职员就那些毫不讲理，没头没脑的规定争吵时，他们大概以为全世界的银行服务都是如此。

第二：中国的足球和银行看上去似乎都完成了市场化的改革，具体来说，足球实行了俱乐部制，银行完成了股份制改造及上市。但实际上并没有完全按照市场化的规则运行，而是由潜规则控制。

这一点，足球业的假市场化和实质性的行政控制已经暴露无疑。而为什么说银行仍然没有按照市场化经营呢？我们知道，市场化的一个重要特征是市场定价。对银行业来说，资金的价格就是利率，中国的利率是市场化定价吗？当然不是！是官方规定的。官方定低存款利率，同时限定贷款利率，这样能确保银行的赢利。赢利通过税收和股息等形式交到中央财政。在银行出现问题时，财政再拿来处理银行坏帐，或向银行注资。银行上市后，还可以通过股市不断地圈钱。在这样的潜规则下，银行永远不会倒闭，有了问题也可以由国家财政买单。亏损了还可以通过股票市场圈钱补充资本金。另一方面，官方通过限制准入，特别是对私人借贷机构的限制来保护银行的业务垄断。在中国经济不断增长的大环境下，银行很容易保持良好的赢利。看上去，银行系统赢利良好，且安全稳定，但实质上，这种赢利和稳定不是银行经营的结果，而是以牺牲城镇居民客户20万亿储蓄的根本利益为基础的。20万亿储蓄按一年1%的利率计算，一年就是2000亿人民币。两年这部分利息额，就可以再注册一家工商银行。现在我们需要问一句：为什么中国经济发展速度保持在9%以上，中小企业和民营企业的实际借款成本常常在20-30%的水平，而我们的年存款利率目前仅仅3.5%？可悲的是，足球的潜规则已经被公众所识破，而对银行业如此地运作，绝大多数老百姓并不清楚。

第三：足球和银行从业人员都收入颇丰，且一些高管有灰色收入。

足球从业人员收入丰厚的原因是中国球迷人多，商业广告收入源源不断，另外中国球迷非常且执着，几十年如一，不离不弃！足球的灰色收入主要是来自于对足球的行政干预。银行业也一样。垄断利润是行业人员保持相对高收入的基础。中国的银行客户没有别的选择。另外，银行业内的人都知道，中国银行业股份制改革和上市后，和国际市场靠拢的最紧密、最快的就是银行高管的收入。银行业的一些高管更容易有灰色收入。有的银行高管干脆直接带着钱跑到国外，比如：中国银行广东开平的许超凡带走4.82亿美元；中国银行哈尔滨松河街支行高山带走6亿元人民币等。这里更不用再提这几年抓起来的那些银行行长们。默默工作在银行业最前线的员工们当然是十分的辛苦，他们本身并不是垄断利润和灰色收入的收益者，但比起那些在其他行业，特别是制造业和个体服务业辛苦打拼的广大民众，银行从业人员的日子要好过的多！

第四：缺乏进一步改革的动力。

为什么中国的足球和中国的银行一样缺乏进一步改革的动力呢？简单的原因是：尽管臭，但是很赚钱，足球球员的平均收入也不少于乒乓球和羽毛球的运动员。足球臭但能继续赚钱，依靠的是多少缺点心眼的那些球迷，和广大的商业广告受众。银行赚钱是靠官方利率定价、行业准入限制、以及不了解银行赢利潜规则而又没有其他服务替代选择的广大客户。足球改革的成败与否好歹也要拿到国际比赛中去验证，冲不出亚洲，拿不到奖牌，怎么说也是不成功。而银行改革的成败，基本上没有参照物，基本上靠银行业官员用嘴吹。吹的最多的一个是所谓的银行利率市场化改革。热赞这一改革的文章多是出自银行业及兼管官员的手。我们来看看，目前的利率市场化改革由原来的规定两边，变成放开一边，即规定零售存款的利率上限，同时规定贷款的利率下限。大家仔细想想，利率的市场化包括高息拦存和低息抢贷。现在的情况，即让所有银行同业在吸收存款的时候都不要高过协议的利率水平，贷款的时候不要低于规定的利率水平，这是市场化吗？这不是利率垄断协议吗？能活生生地将利率垄断协议吹成是市场化，接下去还怎么改啊？如果球迷是足球进一步市场化改革的动力，那银行进一步市场化改革的动力又在哪里呢？唯一存在继续改革动力的方面可能就是高管的薪酬，也就是使高管的薪酬继续向国际水平靠拢。的确，国际银行那么大的亏损，他们的高管尚有那样高的薪酬，我们的银行“如此盈利”，薪酬应该更高才“合理”。